Wij hebben onze blogs verplaatst en geïntegreerd binnen de bestaande websites en zullen vandaar het bloggen vervolgen. Wilt u ons blijven volgen, dan ziet u onderstaand de links naar de nieuwe weblogs:

Blog Henst & Lunsen

Blog AOVspecialist.nl

Nieuw Blog BAVspecialist.nl

Laat ik u vast uit de waan helpen. In onze branche heeft KNVB helemaal niets van doen met voetbal.  KNVB staat binnen de gehele marktkolom van de financiele markten voor het toetskader:

• Kostenefficient
• Nut
• Veilig
• Begrijpelijk

Banken en verzekeraars dienen bij productontwikkeling ieder bancair of verzekeringsproduct te toetsen aan de KNVB norm.  Adviseurs en bemiddelaars dienen bij (de wijze van) advisering tevens dit kader aan te houden. Onze toezichthouder AFM vroeg in haar recente nieuwsbrief wederom de aandacht voor het KNVB principe ditmaal vanuit het perspectief bedieningsconcept.

In haar nieuwsbrief stelt de AFM onder punt 3 (Veilig) en punt 4 (Begrijpelijk) onder meer dat het onwenselijk is om een Execution Only bedieningsconcept te hanteren bij complexe producten.  Dit vinden wij uitermate interessant. Bovendien komt dit geheel overeen met onze visie (zoals al eerder gedeeld op dit blog) ten aanzien van veilige een verzekering “afsluiten” via internet.  Dit is ook de reden waarom wij u op onze website niet zelf laten stoeien met offertes en rekenvoorbeelden. Onze controle en begeleiding is niet om u te pesten maar in het kader van veilige doch efficiente dienstverlening.

Hoe bijzonder is het overigens dat de AFM toestaat dat veel internetaanbieders toch arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aanbieden zonder advies (execution only).  Mogen wij als voorbeeld noemen onze collega’s van DatishetVerschil.nl  Jarenlang hebben zij in hun bedieningsconcept arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aangeboden zonder adviesmogelijkheid. Conform de dienstwijzer werken zij op basis van excecution only. Het productenaanbod en de aangeboden parameters staan toe dat ondernemers zelf een beperkte verzekeringsdekking kunnen afsluiten met bijvoorbeeld een AO drempel van 80%. Wij vinden dit alles behalve veilig. We vinden het ook niet kostenefficient. 

Waarom niet kostenefficient?  Zonder advies betaalt u bij onze collega’s van DatishetVerschil een eenmalige vergoeding van 895,- Euro. U doet zelf bij al het werk (ongeacht de of dit veiligheid is) en kennelijk kost dit 895,- Euro voor het tot stand brengen van de polis.   Ter illustratie, bij ons betaalt u voor het gehele traject inclusief inventarisatie, analyse en advies en bemiddeling  750,- Euro als eenmalige adviesvergoeding.

Na het tot stand komen van de verzekering zijn al onze collega’s verplicht ook beheer te voeren gedurende de looptijd van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering.  Ook hierin verschillen wij van visie met de eerder genoemde collega’s.  Wij verwachten (en vinden) dat de AFM richting 2013 een helder(er)  standpunt zal moeten innemen over het aanbieden van complexe verzekeringsproducten zonder advies.  Ofwel de passendheidstoets verplichten voor execution only aanbieders, ofwel verbieden dat dergelijke verzekeringen zonder advies kunnen worden afgenomen.  Niet om u te pesten maar simpelweg om verkeerde verwachtingen te voorkomen. En op dit laatste punt zijn er helaas teveel voorbeelden geweest in onze branche.

Bent u op zoek naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering en lijkt het u verstandig dat deze kostenefficient, nuttig, veilig en begrijpelijk is? Maak dan kennis met de AOVspecialist of neemt u telefonisch contact met ons op via telefoonnummer 0342-401945.

Diegene die ons al wat langer volgen weten waarschijnlijk ons standpunt wat betreft beperkte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.  Wij zijn er geen voorstander van tenzij dit de hoogst haalbare oplossing blijkt vanwege financiële of medische motivatie.  Wij hebben hier op 6 juni 2007 al over geschreven op onze weblog.
GoedGenoeg is een label van Achmea met een heldere internetprofilering.  Voor en door ondernemers, zo stellen zij zelf op hun website. Prima initiatief toch? Dat oordeel laat ik aan u over. Ik heb mijn bedenkingen over het product “Ernstig Ziek Worden” van GoedGenoeg en zal proberen u mijn punten duidelijk te maken:

1. GoedGenoeg is alles behalve goedkoop met bovendien een zeer beperkte verzekeringsdekking. Het premieverloop van deze verzekering wijkt in negatieve zin sterk af ten opzichte van in de markt beschikbare producten.
2. GoedGenoeg is niet voldoende duidelijk over het nut (Veiligheid) van een volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering terwijl de gemiddelde ondernemer een te lage risicoperceptie heeft.

Onderbouwing #1
Ik heb een premieberekening gemaakt op GoedGenoeg.  Geboren 1-1-1970, vrouw, roker en wil een uitkering Ernstige Ziekte van 150.000,- Euro. De premie start bij 62,41 Euro per maand maar loopt razendsnel op.  Tien jaar later is de premie opgelopen tot 194,51 per maand en twintig jaar later tot maar liefst 505,28 per maand.  Een zeer forse premie in verhouding tot de claimkans van verzekeraar! GoedGenoeg keert alleen uit bij 6 met name genoemde ernstige aandoeningen.
Ter vergelijking, een zwaardere dekking (meer aandoeningen gedekt plus ongevallendekking) is ook verzekerbaar tegen een startpremie van 33,97 bij AEGON. De premie is hier tien jaar later 88,77 Euro en twintig jaar later 91,25 Euro per maand.  Verschil is wel dat AEGON in maandelijkse termijnen uitkeert en GoedGenoeg ineens. Aan de andere kant moet AEGON ook uitkeren als u arbeidsongeschikt raakt door een ongeval. Dit element is niet aanwezig bij GoedGenoeg.  Toch is GoedGenoeg  over de gehele looptijd 52.102 Euro duurder. Oordeelt u zelf.

Zie hier het Vergelijk GoedGenoeg_AEGON
Onderbouwing #2
Ondernemers hebben van nature een beperkte risicoperceptie. Arbeidsongeschiktheid zal hen niet overkomen tenzij door een ongeluk of een ernstige ziekte.  De schadecijfers spreken dit echter keihard tegen en vormen voor ons de realiteit op basis waarvan wij horen te adviseren.  Ernstige aandoeningen plus ongevallen samen vormen nog geen 27% van alle AOV schadeclaims. De premie is echter geen 25% van een volledige AOV.  Hoe simpel is de rekensom dat verzekeraars hier naar eigen voordeel producten in de markt zetten die weliswaar voorzien in een behoefte maar tegelijkertijd niet voldoen aan het KNVB principe zoals de AFM voorschrijft voor productontwikkeling bij verzekeraars. KNVB staat hier overigens voor Kostenefficiënt, Nuttig, Veilig en Begrijpelijk.

Op de website van GoedGenoeg staat vreemd genoeg: “Reken er bij tussenpersonen op dat de provisie die zij ontvangen tot 20% (!) van de premie bedraagt”.  De rekenvoorbeelden die wij hebben doorgerekend zijn inclusief 17.5% provisie.   Wij werken overigens zonder provisie net als inmiddels vele collega’s intermediairs. Het zou mooi zijn als direct writers zoals GoedGenoeg per 1-1-2013 ook transparant moeten zijn over de diverse kostencomponenten in haar premiestelling. Wel zo eerlijk!

Kijk voor meer informatie over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op onze www.AOVspecialist.nl

Woensdag 18 januari heeft Adfiz haar onderzoek naar voorwaarden van Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) gepresenteerd. De werkgroep Clarus heeft de afgelopen maanden de voorwaarden van deze 38 verzekeringen onderzocht en geclassificeerd. Adviz heeft voor haar onderzoek een beperkt aantal van 10 kenmerken per arbeidsongeschiktheidsverzekering in kaart gebracht.

Veel is niet in kaart gebracht door de werkgroep. Ons kantoor scant standaard de polisvoorwaarden op 90 inhoudelijke productkenmerken en maakt deze voor haar relaties inzichtelijk. Afhankelijk van uw persoonlijke situatie kunnen specifieke productkenmerken belangrijk of minder belangrijk zijn. Wij noemen u ter illustratie een paar kenmerken die belangrijk zijn voor vrijwel iedere ondernemer.
Niet onderzocht is de definitie inkomen volgens de polisvoorwaarden. Nog steeds hanteren veel verzekeraars een onvolledige definitie van het “inkomen”van de ondernemer. Is dit inclusief winstdeel? Is dit exclusief tantièmes? Is dit voor zelfstandigenaftrek?
Welke aandoeningen zijn gedekt? Tot welke leeftijd is uw optierecht van toepassing? In hoeverre is er verzekeringsdekking in u arbeidsongeschikt raakt in het buitenland bij een vakantie- of zakenreis? Hoe vaak moet u het optierecht toepassen om deze te behouden? Verlangt verzekeraar jaarlijks of 3 jaarlijks het aanreiken uw inkomen gegevens om het ontbreken van inkomenscorrectie te behouden?

Het is goed dat Adviz is gestart met een classificatiesysteem voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Tegelijkertijd willen wij u duidelijk maken dat u met dit onderzoek als consument niet veel kunt. Steeds meer ondernemers zijn in de veronderstelling dat zij op basis van eigen onderzoek de juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen vinden zonder hulp van een deskundig adviseur. Wij willen met name deze groep doe-het-zelvers erop wijzen dat zij ook tegen een vaste adviesvergoeding gebruik kunnen maken van onze expertise. Scheelt u een hoop tijd, geld en ergernis bij eventuele arbeidsongeschiktheid!
Heeft u vragen naar aanleiding van dit artikel? Belt u ons gerust op 0342-401945 of stel ons uw vragen per mail.

AOV-classificatiesysteem_1.0

Onlangs werden wij via een wakker accountantskantoor ingeschakeld als extern adviseur voor een client die “gevoelsmatig” erg veel premie betaalde. Client zal al jaren trouw bij zijn huidige verzekeraar en zag zijn premie aldoor stijgen. Client had anderhalf jaar geleden zijn adviseur bij de Rabobank al verzocht eens te kijken of het niet wat minder kon.  Het resultaat van deze poging was nihil. Wij hebben de identieke uitgangspunten van mijnheer X in een marktanalyse uitgewerkt met een mooi en bijzonder resultaat.  Mijnheer X zat op zich bij de goede verzekeraar maar…..mijnheer was door zijn adviseur niet gewezen op actuele lagere tariefstelling. De verzekering was bovendien voorzien van 17,5% provisie.  Tot slot hebben wij door onderhandeling bereikt dat nijnheer in een lagere risicoklasse is ingedeeld. Al met hebben wij (inclusief onze advieskosten) een besparing weten te realiseren van 42,6% zijnde ruim 3.800 per jaar voor dezelfde verzekering bij dezelfde verzekeraar!

Hoe kan dit nu kan? De “oude” adviseur ontving ieder jaar het volle pond aan provisie. Vertellen dat het voordeliger kon zou direct een negatief gevolg hebben voor de inkomsten van deze adviseur (lees Rabobank).  Het kan ook zijn dat de adviseur niet voldoende deskundig was om een nieuwe indeling van de beroepsklasse op de juiste manier te onderbouwen of de voordelen van de actuele premiestelling en voorwaarden te (her)kennen.

Loopt uw arbeidsongeschiktheidsverzekering ook al jaren? Voor u hebben wij onze dienst AOVscan in het leven geroepen. Tegen een vaste eenmalige adviesvergoeding van 145,- Euro controleren wij uw huidige verzekering met het actuele marktaanbod. Als u uw arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten voor 2007 is de kans bijzonder groot dat wij u serieus geld kunnen besparen zonder in te boeten op kwaliteit! Klik hier en  Doe de scan vandaag nog en kijk wat wij voor u kunnen betekenen.

We hebben er lang op moeten wachten, maar kunnen nu eindelijk melden dat de eerste arbeidsongeschiktheidsverzekering in aantocht is met een eindleeftijd van 67 jaar!. Wie deze verzekeraar is mogen we nog even niet verklappen. Deze arbeidsongeschiktheidsverzekering krijgt overigens nog een noviteit mee; een onbeperkt recht op verlagen van het verzekerd bedrag. We zien al mondjesmaat producten die niet alleen de weg naar meer kennen (via het optierecht verhogen) maar ook de weg naar minder als mogelijkheid bieden (via optierecht verlagen max. 10%). Zodra deze arbeidsongeschiktheidsverzekering officeel op de markt is zullen wij deze uiteraard aanbieden indien het product voor u als meest passend uit onze marktscan komt rollen.

Recent viel mijn oog op een mogelijk alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering; het Broodfonds. De BroodfondsMakers VOF is mede tot stand gekomen door een financieele bijdrage van vereniging Solidair en een eerder initiatief van dezelfde vereniging uit 2006.
Hoe werkt het broodfonds?
Groepen vanaf minimaal 20 tot maximaal 50 zelfstandig ondernemers kunnen met elkaar een nieuwe broodgroep oprichten. Via een maandelijkse bijdrage zal er door iedere deelnemer een maximum buffer worden opgebouwd. Wanneer er een deelnemer arbeidsongeschikt raakt ontvangen je na 14 dagen en gedurende maximaal 2 jaar een schenking van maximaal x80 1.500,- per maand. Zodra er een deelnemer arbeidsongeschikt raakt dient de maandelijkse schenkingen dus weer gestort te worden tot de buffer weer is bereikt.
Het solidariteitsprincipe druipt van deze oplossing af en dat is in onze huidige maatschappij best opmerkelijk te noemen. Tegelijkertijd zitten er in de huidige fase nog wel de nodige mitsen en maren in het concept broodfonds.

• U dient minimaal 1 jaar zelfstandig ondernemer te zijn om in aanmerking te kunnen komen als deelnemer
• U kunt maximaal 102 weken uitkering genieten.
• Ieder broodfondskring vormt een vereniging met bijbehorend bestuur
• Onderling vertrouwen binnen een kring is essentieel maar je zult zelden alle deelnemers vooraf kennen
• Je eigen broodfondsrekening telt mee als eigen vermogen (box 3)
• De te betalen schenkingen zijn niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting maar de eventueel te ontvangen schenking is wel belast met succesierechten

Neemt niet weg dat het een leuk initiatief is dat in sommige gevallen een alternatief zou kunnen zijn voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een beperkte uitkeringsduur van 2 jaar. Let op; wij zijn absoluut geen voorstanders van een dergelijk beperkte uitkeringsduur. Wij delen geenszins de mening van het broodfonds dat 93% van de ondernemers binnen 2 jaar weer arbeidsgeschikt zou zijn. De schadecijfers geven een volstrekt ander beeld ook binnen onze eigen portefeuille. Het broodfonds verwijst in haar nieuwsberichten overigen ook naar het AFM rapport over AOV verzekeringen waarin toch zeer duidelijk staat dat ook de AFM geen voorstander is van beperkte uitkeringsduur.

Op onze weblog heb ik al een aantal malen eerder geschreven over het TAF Zelfstandigenplan.  Op 6 juni 2007 schreef ik over goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen  en maakte hierbij het duidelijke statement dat acceptatie zonder medische waarborgen onherroepelijk zal leiden tot discussie bij een claim op de arbeidsongeschiktheidsverzekering. TAF was destijds namelijk van mening dat medische waarborgen niet nodig zouden zijn. Velen tussenpersonen brachten deze uitzonderlijke wijze van accepteren als ideaal. De verzekering was immers veel sneller af te sluiten en iedereen zou worden geaccepteerd.   Goede adviseurs wisten in tegenstelling tot de polisverkopers uiteraard dat dit pure nonsens is.  Waarom?

• Door te accepteren zonder medische waarborgen trekt de verzekeraar slechtere risico’s naar zich toe.  Vroeg of laat zal dit zichtbaar worden in de schadecijfers met premiestijging als logisch gevolg.
• Door het ontbreken van een gezondheidsverklaring staat de verzekeringnemer onvoldoende stil zijn/haar medische historie waardoor een medische klacht of aandoening uit het verleden sneller vergeten kan worden. Bij arbeidsongeschiktheid is er dan een discussie.

Het is ons door TAF niet altijd in dank afgenomen dat wij met een kritische blik schreven over haar Zelfstandigenplan.  Op 7 oktober 2008 konden wij echter al de eerste en-bloc verhoging van het TAF Zelfstandigenplan melden. Circa twee jaar na introductie was de eerste premiestijging dus al een feit.   De voorwaarden zijn sindsdien 6 keer aangepast, de risicodrager is twee maal gewijzigd en inmiddels aangekomen in 2011 komt TAF nu tot de conclusie dat medische waarborgen toch noodzakelijk zijn en zullen de premies bovendien per 1-11-2011 wederom omhoog gaan.  Hiermee is TAF zes jaar na de introductie van het Zelfstandigenplan toch gekomen tot de conclusies die wij al stelden in 2006.

Overstappen een optie?

Polishouders van het TAF Zelfstandigenplan  zullen niet echt blij worden van de aangekondigde premiestijging. Overstappen naar een andere verzekeraar kan een optie zijn die bovendien geld kan opleveren.  Is overstappen niet mogelijk doordat u niet (meer) medisch accepteerbaar bent bij een andere verzekeraar kunt u bovendien in veel gevallen premie besparen door de provisie uit de verzekering te halen en de adviseur tegen een vaste beheervergoeding te betalen.  Wilt u meer weten over de mogelijkheden? Wij zijn u graag van dienst met goed advies tegen vaste tarieven!

De Autoriteit Financiele Markten (AFM) heeft 7 juni haar rapport afgerond over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Gedurende 2010/2011 heeft de AFM van 9 verschillende verzekeraars in totaal 49 arbeidsongeschiktheidsverzekeringen onderzocht. De conclusies uit het rapport zijn op hoofdlijnen;

• Er zijn niet nuttige  AOV’s
• Er is een pleidooi voor aanvullende vakbekwaamheidseisen voor AOV advisering
• Diverse producten hebben een aanzienlijk risico op voorzienbare teleurstellingen

Wij zijn verheugd dat de AFM onze visie deelt. Zo waarschuwden wij al 6 juni 2007 voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met een aanzienlijk risico op voorzienbare teleurstellingen. Vol verbazing zagen-  en zien- wij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op de markt komen die vragen om problemen. Het is ons door verzekeraars niet altijd in dank afgenomen wanneer wij op onze weblog schreven over hun “halve oplossingen”. Gelukkig hebben we altijd vastgehouden aan een zorgvuldige productselectie en een zorgvuldig adviesproces. Steeds meer verzekeraars komen er achter dat kwaliteit van het inhoudelijke verzekeringsproduct gewoon goed moet zijn zonder fratsen uit te halen al dan niet met behulp van haar leger marketeers. Helaas signaleren wij tot op de dag van vandaag dat er nog steeds verzekeraars gevoeliger zijn voor commercie als voor het klantbelang.  Ook branche organisatie’s, vakbonden en allerhande beroepsverenigingen proberen met zogenaamde inkoopvoordelen vooral hun eigen kas te spekken met producten om je voor te schamen.

Wij pleiten net als de AFM voor aanvullende vakbekwaamheidseisen voor adviseurs die zich bezig houden met inkomensverzekeringen. Bovendien pleiten wij voor een wettelijk verbod op de mogelijkheid van bemiddelen (afsluiten) zonder advies (execution only) voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Voor execution only waarschuwden wij al eerder op 17 februari 2009.  Vanuit een bekende tv commercial heeft Benny Jolink u lange tijd proberen wijs te maken dat u zelf uw verzekeringen kunt regelen. Voor een impactvolle verzekering als de arbeidsongeschiktheidsverzekering raden wij u aan toch maar advies in te winnen bij een specialist.  www.aovspecialist.nl

Veel DGA's hebben pensioenopbouw in Eigen Beheer tot stand gebracht, vaak op advies van de accountant of fiscalist. Wat we regelmatig tegenkomen zijn modelpensioenbrieven waarin is opgenomen:

x93Pensioenopbouw zal na het verstrijken van de eerste twee ziektejaren alleen worden voortgezet indien de dienstbetrekking als gevolg van de arbeidsongeschiktheid is verbroken en werknemer een inkomensvervangende, loongerelateerde uitkering ontvangt.x94

De DGA in kwestie weet eigenlijk niet goed of zijn pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid wel doorgaat of is door zijn pensioenbrief in de veronderstelling dat dit netjes is afgedicht. De kans is groot dat dit niet het geval is bij pensioen in Eigen Beheer waardoor de voortzetting van pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid in gevaar komt.

Generali heeft dit hiaat slim opgepakt en een extra module ontwikkeld als toevoeging op een Generali arbeidsongeschiktheidsverzekering. Op basis van de gemiddelde pensioendotatie is er dan dekking te realiseren waardoor de jaarlijkse opbouw toch kan worden voortgezet bij arbeidsongeschiktheid. Deze dekking is overigens op basis van beoordeling van de eigen beroepswerkzaamheden en zonder inkomenstoetsing / correctie en kan uitsluitend worden aangeboden in combinatie met een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze dotatieverzekering moet wel jaarlijks worden aangepast middels een controle van de gemiddelde pensioendotatie.